去年，国家金融监督管理总局印发《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》指出，要开发设计符合新能源汽车特点的专属金融产品和服务，降低新能源车消费者在购置、使用和保有环节的成本，提升新能源汽车金融服务可得性。

而新能源物流车金融业务的实现与风险成本密切相关，2024年电车资源发现平台司机“入不敷出”的状况持续恶化，拉高退车率及逾期率，使得金融环境更为恶劣。

他三个月就不想干了

“不说赚钱了，我自己还要倒贴生活费。”跑货运平台不到3个月，实在赚不到钱，孙悦（化名）不想干了。

2023年10月底，孙悦以租代购了一辆新车跑货拉拉，自此背上了沉重的“包袱”。他给电车资源算了一笔账：每月车租2700元、保险分5期（1600元/期）、每月充电费1200元、平台会员费400元，整体算下来已达5900元，而这还没有包含偶尔出现的违章等等。

 虽然处于新手保护期，但他流水最多也在1万元出头。去年12月，他的流水为8300元，刨去房租、吃饭，还要倒贴钱。“我还算新手司机里比较会跑的，我有个朋友上个月流水才5000多元！”

可见，其他的司机更不好过。按照孙悦手机上的热力图显示，1小时内附近地区累计有93个订单，而空闲司机高达60位，也就是说有些司机可能1个小时都抢不到单，竞争十分激烈。孙悦每天工作10多个小时，但日流水多保持在400-500元左右。

这样的情况在2023年格外严重，而进入2024年情况似乎也没有好转。孙悦和同样有想在年初退车想法的新手司机，不在少数。退车率带动下的逾期率升高，不仅困扰着司机本人，更困扰着经销运营商及金融机构。

2024年金融环境会有所好转吗？

不少经销运营商向电车资源透露，去年C端用户的金融通过率降低至25%，有些经销运营商合作的金融企业更是减少到一家。福建万合鑫董事长兼厦门市南安商会战略新兴产业委员会主任黄坤坡告诉电车资源，“现在金融都转向公户，做C端金融的没有几家，而且还在陆续减少。”

这也导致市场上出现谁家的金融放得开、放得高，谁家的车就卖得好的乱象，不仅使得其他厂家的产品属性及品牌价值得不到体现，也导致新能源物流车行业进入恶性循环。

那么，2024年的金融市场环境能否有望改善？金融环境又会出现怎么样的变化？

道永沐阳总经理罗勇给出了自己的看法。他认为，国内经济回到疫情前水平还需要时间，2024年整体经济仍处于乏力的状态，物流需求及运价大不如前，金融市场环境短期内很难得到改善。“金融机构为了控制风险会加大对C端的审核力度，降低放款额度，司机的通过率很难提高。”他说。

深圳市宇轩车业有限公司总经理车银柱也持同样的看法。他告诉电车资源，现在新能源物流车市场车辆的逾期率还是很高，金融机构承担的风险很大，金融机构并不会轻易改变策略。“至于变化，2024年车辆价格会出现大幅调整，金融会以经销商兜底，厂家介入做融租模式为主流。”他说。

深圳恒泰运供应链管理有限公司总经理沈建顺也表示，2024年新能源物流车市场金融环境应该还是不好。此外，他还指出2024年金融机构会出现分化，同时银行系将会进入新能源物流车市场。“2024年金融环境应该还是不太好，不过我想2024年各大金融机构不会再采取‘一刀切’的模式，而是百花齐放——根据不同类型客户群体的需求和风险成本做专项研究、设计金融方案、维护群体。”他说，2024年恒泰运将引入银行系，并基于自身客户群体类型提供专项金融方案服务。

此外，也有业内人士指出，2024年金融市场做高贷的比例会小很多，市场会朝着更为健康的方向发展。

专业化、场景化将成为新增长点

车卖不动、司机赚不到钱、逾期率居高不下，C端金融难度升级，在这样的市场环境下金融该如何发力？

新能源物流车作为工具，在物流行业复杂而丰富的专业垂直领域拥有极高的使用性，而司机更多是工具的使用者而非持有者，当金融机构或厂家金融将目光瞄准C端市场必然会存在许多未知的风险，产生更多的风险成本。

众所周知，在城配市场计划物流占据了80%左右的份额，而即时物流占比不到20%。随着计划物流市场车辆运营的专业化、场景化、平台化，金融市场也终将走向多样化，C端终将慢慢被替代。因此，在金融市场无论是主机厂金融，还是第三方金融更多应该将目光瞄准至B端市场，结合应用场景、客户特点、车型特点，在业务模式、资产管理与处置模式进行调整和创新，而非采取“一网全捞”的办法。这一点与沈建顺的观点不谋而合。

而对于C端产品，海通恒运融资租赁（上海）有限公司智慧城配总助沈捷在去年的演讲中指出，金融机构可以通过布局多零售产品来服务更多的客户。他指出，在零售领域，对于纯C端个体司机采取不担保，但注重司机从业经验，确保预期有稳定收益，扩大客户群体；对于从业经验弱/无，征信尚可，通过一定担保期限培育客户的从业经验；对于无从业经验、征信白户，侧重车辆再运营，通过运营覆盖存续期风险；采取经租+租转售等灵活方式，扩大B端与C端客户，提升业绩。

小结：经济复苏不及预期，给货运行业带来不小的冲击，全产业链都需要加快适应步伐、针对市场环境做出调整。对司机而言，可进行纯租先试水；于经销商而言可开展运力、运营服务；于第三金融机构而言，针对B端开展更多金融服务，开发更多零售产品，从中寻找出一条合适的发展道路。