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电池被盗不赔?新能源汽车专属保险还不够“保险”.

  • 原创
  • 2021-08-13 15:56
  • 来源:电车资源 孙玉瑞

摘要:新能源汽车专属保险的几点思考和建议,涉及电池被盗、车电分离等。

近日,中国保险行业协会发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(2021版征求意见稿)》,向社会征求意见。新能源汽车即将拥有属于自己的保险,这对整个行业来说是一件大好事。不过,在行业人士看来,征求意见的新能源汽车专属保险,还不够“保险”,具体表现在电池被盗、换电车型特殊性等方面。

电池被盗窃带来的损失,保险是否应赔偿?

在新能源汽车损失保险的责任免除方面,第一章第十一条第六款指出,“非全车盗抢、仅车上零部件或附属设备被盗窃”出现的损失和费用,保险人不负责赔偿。

按上述条款,假如新能源汽车动力电池被盗,保险是不赔偿的。可是,众所周知,电池成本约占整车成本的一半,一般价值数万元。而且,电池被盗对新能源车影响很大,电池不好补,不像燃油车上油被偷后,加油相对方便很多。

可能有人会说,电动两轮车的电池容易被盗,新能源汽车的动力电池没那么容易被盗。但是,新能源汽车动力电池被盗的风险还是有的,发生的概率还是存在的。“12V电瓶都有人偷,何况这么值钱的东西呢?”

有业内人士表示,现实中也发生过新能源汽车动力电池被盗的情况,“当时刚好停车场摄像头挡住了,报警以后不了了之”。

笔者认为,新能源汽车动力电池价值高,丢失后对车辆使用影响大,不应列入保险责任免除范围。

换电车型特殊性应考虑在内

当前,纯电动车有充电式和换电式两种类型。换电模式在国家大力支持下获得快速发展。从电车资源数据查询系统(https://www.evpartner.com/daas/Home/Query)可以看到,在2020年第8批至2021年第6批推荐目录中,换电车型已有七十多款,加上之前没有特别标注为换电的车型,当前换电车型数量或已超过八十款,乘用车、物流车等都有涉及。像乘用车中的蔚来ES8、物流车中的北汽EV5等,都是典型的换电车型。根据中国电动汽车充电基础设施促进联盟数据,截至今年7月,换电站保有量达763座,其中奥动建设344座,蔚来建设312座,杭州伯坦建设107座。换电车型已成为新能源汽车中不可忽视的一部分。

在换电车型中,电池的所有权和使用权通常是分开的。普通消费者一般只有换电电池的使用权,没有所有权。换电电池的所有权一般属于换电运营商或电池资产管理公司。假如消费者在使用换电车时发生起火事故,保险应该如何赔付呢?赔付给谁?赔付多少?这些都是问题。

建议:车电分离,车身和电池分开投保

车电分离是近几年兴起的一个概念。车电分离分两种,一种是物理意义上的车身和电池分离(即通常意义上的换电),另一种是金融意义上的分离(即电池从资产意义上是租赁的)。

电池被盗不赔?新能源汽车专属保险还不够“保险”

(图为蔚来电池租用服务模式)

以蔚来汽车车电分离模式为例,选择电池租用服务后,整车(不含电池)开票价格会去掉电池那部分价格(70kWh电池约对应7万元),那么实际上险金额就不包含电池价值。如果发生事故,按现征求意见的条款,电池得不到“保险”。车身和电池分开投保,则可以有效解决这一问题。

当前,新能源车出现的最主要问题是电池问题。业内人士认为,鉴于电池在新能源汽车中的重要性,运用车电分离概念,将车身和电池分开投保,或是较好的解决办法。

基于“新能源汽车国家监测与动力蓄电池回收利用溯源综合管理平台”,可以对电池从出厂到报废单独全过程监控,包含换电、维修、报废等。也就是说,在实际操作中,动力电池已经具备独立作为一个主体的属性。

因此,可由运营商或者用户对电池进行单独投保,基于溯源管理系统,对电池进行认定,对不同材料电池根据标准使用年限进行折旧,也可以对电池盗抢等损失定损鉴定。

电车资源小结:如上文所说,当前新能源汽车出现的问题主要是电池问题。如果新能源汽车商业保险忽视电池盗抢、换电模式特殊性等关键问题,那保险对行业发展的促进作用是有限的,甚至会冲击新能源汽车金融市场。

希望新能源汽车商业保险能够真正让“新能源”部分更“保险”。

(来源:电车资源  孙玉瑞)

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电池被盗不赔?新能源汽车专属保险还不够“保险”


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