6月2日，电车资源第6期线上直播会议圆满举办，本次云会议以“运营商‘钱’事”为主题，行业嘉宾聚焦新能源运营商“钱事”，就“钱从哪里来？”“如何用好钱？”“运营商需要怎么的金融？”“网约车CP公司资金难题以及如何化解？”等运营商关注的重点话题发表了自己的观点。
其中，汇益融资副总经理江山发表了《运营商需要怎样的汽车金融》的主题演讲，分析了车辆运营商的金融痛点，并分享了汇益融资的金融创新与实践经验。
一、车辆运营商的金融痛点分析
江山认为，汽车金融是一把双刃剑，如果用的好，运营商可以得到飞快的发展，如用的不好，也会让企业遭受灭顶之灾。
他指出，目前新能源汽车金融存在几大痛点：
痛点一，企业授信方面，我国大多数营运商是中小企业，金融机构在对企业授信之前，会进行资产的评估，大部分的企业授信额度有限，并且授信过程中手续繁琐，企业从授信到审批完成，需要漫长的等待时间。
此外，运营商以经租的方式运营车辆存在不少弊端，例如短租司机不爱惜车辆，不保养车辆，致使车辆折损严重。
痛点二，司机授信方面，营运车辆的司机资信不足，无法正常贷款。又因为群体流动性大，退车率很高。
当司机退车以后，不管是融租还是经租，营运商如果不能及时将车租出去，或没有二手车金融产品，便会面临资金困境。
痛点三，汽车金融产品单一，资金稳定性差。和燃油车不同，新能源汽车金融发展时间不长，在租期可选性、月供设计、尾款设计、二手车金融方面等还有待完善。
江山表示，疫情期间，很多运营企业因金融产品单一、首付低、月供设计不合理等遭遇司机大量退单，又没有二手车金融产品，举步维艰。
江山指出，在运营商经营过程中，司机退车是最大的风险。退车的原因一般有以下几方面：
租金金额倒挂导致退车：目前，市面上的汽车金融产品第一年月供含保险，此后的2年内不包含保险，但需同样的租金。而市面上很多新车首付低，司机们选择退租购买新车更划算。当车退给营运商以后，营运商很难再以相同的租金把二手车出租。
超低首付导致退车：很多主机厂为销售车辆，将首付比例设计很低，而当车辆运营一年之后，超低首付使司机违约成本很低，这给了司机退车更多的可能性。
质量及配件维保导致大量退车：新能源车是新产品，质量还不稳定，特别是电池问题。如车型或品牌选择不当，出现质量问题，也会导致退车。
技术迭代导致车辆高贬值损失：新能源车还处在成长期阶段，技术迭代快，贬值高，司机为及时止损选择退车，导致营运商大量损失。
江山表示，能让营运商赚钱，对于金融机构来讲是最大的风控。作为资方，应从专业的角度，跟营运商一起设计金融产品，规划金融方案，避免金融产品的设计不合理而产生风险。
二、汇益融租的创新与实践
面对市场需求，汇益融租租赁又是怎么做的呢？
江山表示，汇益融租专注于网约车、新能源城市配送、乘用车、传统二手车的租购通业务，其商业模式的特点是，通过发展担保服务商及运营服务商，构建全国性销售运营服务网络。
汇益融租金融产品的特点
轻松购：轻松购的特点是首付低，月供低，期限长，还款压力小。合同期满，车辆所有权归客户所有。
租购通：租购通是汇益融租的创新产品，其第一个特点是不规则还款。汇益融租设计的产品是，根据车辆的使用年限和贬值程度，租金逐年递减。有了租金差，司机可根据自己的需求，以不同租金租赁相应年限的车辆。
租购通第二个特点是弹性租期，因为有了不规则还款，不同的租期可对应不同的客户，客户可以租一个租期，也可以租几个租期。当前一个客户退车后，该租赁车辆可以继续租给其他客户。
在疫情期间，针对司机退车，汇益金融便推出二手车以租代购产品。此外，汇益金融也提供租期延长方案，缓解司机月供压力。
汇益融租金融产品交易架构的设计
汇益融租金融产品交易架构的设计特点是双承租人，也叫联合承租。联合承租指第一个承租人是司机，第二承租人是运营商。租赁期间，所有权属出租人；车辆的占有、使用、收益、留购权归司机所有。
当司机退租后，车辆的占有、使用、收益、留购权转移给运营商，运营商再找到新司机，上述权利又转移给第二个承租人。
江山表示，营运商在经营过程中，可以根据不同的消费场景选择不同的金融方案，包括3-6个月期限的纯经租、12-36个月期限的租购通、或是36个月期限的传统融租。
打造综合运营服务商
江山表示，未来的竞争是商业模式的竞争，综合运营服务商应该具备多种盈利能力。
运营商需从销售、租赁、二手车、维修保养、金融保险、贷后及运营、货源对接、充电等多方面入手，通过与多方的合作打造为客户服务的综合能力，提升核心竞争力。
新能源汽车行业正处在成长期，补贴退坡，利润下降，技术、产品快速迭代，贬值率很高，竞争逐渐白热化。作为运营商应该清楚自己的行业处于哪个发展阶段，制定对应的发展策略。
江山表示，在不同的发展时期应对应不同的规模，萌芽期质量不稳定，技术迭代快，规模不应太大；在成长期，企业应稳步增长；在高速成长的飓风期则要快速发展，形成规模效应；到了衰退期，技术、产品、商业模式就需要通过不断创新来延长生命周期。
江山指出，打造综合运营服务商需要注意以下几点：
稳定的货源：提供稳定的货源，司机才能负担得起月供。
车型的选择：选择优质品牌车辆，提升售后维保服务。
车辆运营（车管+司管）服务团队：运营商要打造综合运营服务，便要扎扎实实的构建服务团队，提升整个团队的运营能力。
对接多样化的金融产品：构建多样化的融资渠道，才能保证在运营过程中不会因为资金的问题导致资金链断裂。
经营节奏的把握：要根据自身的发展阶段，制定相应的策略，稳扎稳打的经营。
资源整合与专业化分工协作：要开放经营，优势互补，资源共享。
与车辆贬值赛跑：营运车盈利的关键就是赚钱的速度要超过车场贬值的速度。
综合运营商的盈利空间：提高运营商的综合盈利能力，盈利的渠道越多，可以对抗风险的能力越强。
江山表示，在服务于运营商的过程中，汇益融租在每一个环节都会帮助合作伙伴进行核算和风险评估。让运营商可以稳扎稳打的经营，实现可持续的盈利。
